睡不着，来记录一下所想。今天算是瞎猜银行业的继续，接着前一篇http://eastweirdo.blog.sohu.com/194681308.html，有的想法可能会非常离谱。偶觉得有必要先打个预防针，目的是解释为啥偶要从这么古怪的角度来看待银行业。

    如果您需要自己动手盖一个遮风避雨的小屋子，作为一个理性的现代人，科学的做法大概是，先学习一些牛顿力学，然后学习一些前人有关的经验，最后动手盖房子。我是土木专业出身，因此可以相当可靠的告诉您，如果真的学一大堆静力学然后学习专业课程然后按照规范来盖房子，那得需要至少是若干个月的时间，最麻烦的是，您很可能因为缺乏试验设备和足够的经验，最后依然发现自己做出来的房子难以满足安全和有效的要求。

    这至少是按照“正确、理性”的思路去做事情的结果之一。

    可是，您也可以选择什么也不看，稍加盘算，就直接动手盖房子。一切知识、一切经验都来自您自己的生活积累。您可以直接找地面上树林里能找到的材料----只要把它们摔打、拉扯或碰撞几下就可以估计它们的强度。屋子最终可能很简陋，但是您把自己的拳头在主要梁柱位置狠狠的敲打几下感觉结实之后，您知道，成了。

    很快，很简单，不一定“正确”，但“够用”。

    这就是偶要从这么古怪的角度来看待银行业的原因。   

    问题的产生，在于银行业似乎是个问题层出不穷的行业，大伙儿似乎对于它们迟早该出点什么问题很有共识，比如如今市场上的低价银行股就是例子。同时，我们毫不犹豫的往银行里存钱，貌似银行永远不可能出什么问题一般，这从不少银行添置排号机就可以看出来。

    我们的钱，放在银行里，究竟安全吗？银行本身，如果经营风险巨大，确实容易造成资不抵债的窘境，那和顾客的钱究竟有多少关系呢？

    查询各种资料的印象大概是，我国政府会“尽量”保证存款安全；国际上有存款保险和最后贷款人等制度也有“百分之百的钱”等被建议的制度安排。

    事情貌似这样：

    首先，人们把钱放在银行里，有的存定期---图个有限的投资回报；有的存活期---图个简单的存取使用方便的功能。

    然后，银行可以把这些钱拿去放贷也就是投资，注意，不管活期还是定期！---这里面有趣的地方是，定期存款人指望投资回报因此承担风险看起来多少是有一定理由的；然而活期存款人呢，他们图的是什么？为什么他们要承担投资风险？

    最后，万一，银行犯了什么错误，玩火自焚了，那么政府出面，组织纳税人，换句话说，就是存款人，来负责让存款人可以取回自己的钱。

    是不是觉得很绕呢...

    这里面最可疑的是，活期存款人其实也取得了一定的利息收入。这个事实，看起来符合“资金有时间价值”这个说法。既然银行给活期存款人利息，那么，活期存款人负责部分风险也是合理的。

    其实偶真的很想了解，其他人把活期存款视为什么？基金投资吗？偶没有，偶真的实打实的就是为了个资金存取方便而已，那点利益，就算完全没有，也没什么大不了的。事实上，香港许多银行小额存款的确是没有利息还要倒收费的。

    于是，“资金有时间价值”这个含糊的说法就值得怀疑了。

    偶做了个简单的实验：把一百块钱放在口袋里一天，发现24H后，它还是一百块钱！NND，让偶再算一下，不是至少应当为100.%&#@块钱吗？

    不投资，哪来的时间价值？资金的时间价值是不是扯淡？

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